Connaître ses futurs besoins
Le montant de la pension de retraite est une chose importante. Mais il est surtout nécessaire de s’assurer qu’elle permettra de couvrir non seulement les frais quotidiens (loyers, charges, alimentation…) mais aussi ceux liés aux vacances et loisirs.
Même s’il existe des simulateurs permettant d’estimer son budget mensuel, il s’agit en réalité d’un calcul assez personnel, qui dépend de beaucoup de facteurs : devez vous encore aider un ou plusieurs enfants en fin d’études ou en recherche d’emploi, êtes-vous plutôt casanier ou passionné de voyages ? Nous savons que certaines charges disparaissent à la retraite, ce qui est plutôt une bonne nouvelle: les frais de transport pour se rendre chaque jour sur son lieu de travail, le prix du déjeuner à l’extérieur pour les personnes qui ne bénéficient pas des tarifs économiques d’un restaurant d’entreprise… Et, dans la mesure où les revenus sont réduits, les impôts baisseront également. Mais il faut savoir qu’à l’inverse d’autres charges pourraient augmenter, comme le montant de la mutuelle santé, qui ne sera plus prise en charge en partie par l’entreprise si vous étiez salarié. N’hésitez pas à dresser un tableau répertoriant tous les éléments suivants et prenez le temps de le remplir pour DE vous faire une idée précise de ce qui vous attend. Vous trouverez également dans les pages de ce guide des informations utiles et les outils nécessaires pour gérer votre budget au quotidien, une fois votre retraite effective.
Dressez une liste et faites une moyenne mensuelle de vos dépenses.
Dépenses fixes ou dites de “contraintes”
Il s’agit des frais, pratiquement communs à tous, dont il est difficile de se passer et qu’il convient de calculer mensuellement.
- Le loyer
- Les charges de copropriété, s’il y en a
- Internet, téléphone fixe et mobile
- L’électricité
- Le chauffage : étant plus souvent chez vous, vous chaufferez peut-être davantage et plus longtemps votre logement
- L’eau
- Les assurances (logement, véhicule)
- La mutuelle santé
- Les impôts : sur le revenu, la taxe d’habitation, la taxe foncière éventuelle ater,
- Les emprunts, si vous en avez en cours
- Les pensions alimentaires éventuelles
Dépenses courantes
Il s’agit des autres frais dont il est difficile, voire impossible là encore, de se passer.
- Les courses alimentaires
- Les frais de carburant/transports, l’entretien et la révision de la voiture, même si ces dépenses sont moins régulières
- Le coiffeur, l’esthéticienne…
- Les loisirs : restaurant, cinéma, etc.
- Les achats de vêtements
- Les vacances : locations, hôtels, et voyages
- Les dépenses de santé : avec l’âge, elles sont plus fréquentes et plus élevées
Tenez compte qu’ayant davantage de temps vous pourrez être tenté de sortir plus.
20% des retraités français déclarent ne pas disposer d’un revenu suffisant pour vivre confortablement.
Situation personnelle
Le total des dépenses fixes et des dépenses courantes vous permettra d’avoir une idée plus précise de vos besoins. Mais pour ne pas être pris au dépourvu, il convient également de se poser un certain nombre de questions ce ce qui pourrait avoir une incidence sur vos finances une fois retraité.
- Votre état de santé : Si vous avez des antécédents médicaux ou craignez d’avoir régulièrement des examens à passer, mieux vaut budgéter des dépenses plus importantes pour les années à venir. La Sécurité sociale et votre mutuelle ne prendront pas forcément tous vos frais en charge
- Vos projets personnels : À l’approche de la retraite, vous avez peut-être le souhait de déménager, de partir dans votre région d’origine, vivre à la campagne, effectuer les travaux que vous repoussez depuis des années ou acheter une résidence secondaire… Votre logement vous coûtera peut-être moins cher, ou au contraire vous aurez besoin de contracter un nouvel emprunt… Un vrai projet de vie à prendre en considération et à préparer assez tôt.
- Vos envies, vos loisirs : La retraite est souvent synonyme de plus grande liberté, l’occasion de profiter de son temps libre pour réaliser enfin ce que l’on a toujours souhaité faire sans jamais en avoir le temps.
Anticiper la dépendance
Même si c’est une question que l’on n’aime généralement pas évoquer, ou que l’on préfère repousser à plus tard, nous risquons tous un jour ou l’autre d’affronter une perte d’autonomie. Le fait que l’espérance de vie ne cesse de s’allonger nous oblige à prendre conscience d’une possible dépendance, sauf accident de la vie susceptible d’engendrer une perte d’autonomie plus brutale encore. Et par là même d’imposer à nos proches d’être mis à contribution, que ce soit sur le plan psychologique – avec des décisions difficiles à prendre ou financières.
Il existe des aides, comme l’Allocation personnalisée d’autonomie (APA), versées aux personnes âgées maintenues à domicile ou hébergées en maison de retraite. Mais elles sont loin de suffire à payer une pension en Ehpad (établissement d’hébergement pour personnes âgées dépendantes). Chaque année, la Caisse nationale de solidarité pour l’autonomie (CNSA) évalue le prix moyen d’un hébergement en Ehpad. La dernière étude l’établissait à 1 977 € par mois (+ 1,22 % sur un an) pour une chambre individuelle. À un tarif élevé, de nombreux retraités ne peuvent payer que de l’aide de leur seule pension. D’autant que celui-ci est nettement plus élevé lorsque l’Ehpad est situé dans ou à proximité d’une grande ville, et qu’il convient d’y ajouter un certain nombre de prestations pas toujours incluses (entretien du linge, téléphone, télévision, accès internet…)
Il est préférable de préparer soigneusement cette période de sa vie, pour pouvoir l’assumer financièrement.
Investir dans l’immobilier
De nombreuses solutions existent pour améliorer son quotidien au moment de la retraite. L’investissement immobilier peut également avoir un intérêt sur le plan fiscal, que ce soit pour vous ou vos héritiers.
Acheter une maison ou un appartement permet de se libérer, une fois l’emprunt soldé, d’un loyer à payer qui constitue généralement le principal poste de dépense d’un foyer. Une source d’économies d’autant plus importante que les revenus baissent généralement lors du départ en retraite. L’idéal est bien sûr d’avoir fait ce choix suffisamment tôt pour ne plus avoir de mensualités à payer au moment où l’on quitte la vie active.
